个性化还款是指和银行协商的符合自身经济情况的还款形式，一般信用卡逾期之后，若是情况特殊，持卡人可以申请个性化还款。我国《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条明确规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人等协商，达成个性化还款协议。个性化还款协议的最长期限不得超过5年。

不过最终的决定权，还是在招行手里，如果反复申请失败，没法减免罚息，还是乖乖连本带息还清吧。毕竟你时间拖下去，对你没有好处。

因为个人征信逾期记录并不会消除，并且在信用卡还清之前都是办不到任何上征信的信贷业务的，因为还款时间延长了，征信恢复时间也会往后延，不过也还是可以提前还清的。

什么是停息挂账"?

需要，协商还款成功后还需要签订个性化协议，重新约定还款期限、还款金额等内容，借款人后续要按照协议上约定的还款时间按时还款，千万不能再逾期了。否则协商还款后再次违约，是不会再有一次性协商的机会了，已经停止计收的利息会重新计算，贷款会采取更加激烈的催收手段，一般会直接要求贷款人一次性还清欠款，否则就会去了。

4.持卡人在个性化还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺;

个性化还款对你的好处起码有以下五点：

第一、停止所有形式的催收行为，你不用再面对无休无止的催债电话、短信了，整个世界都清净了。

第二、停止计算逾期产生的罚息、违约金，你的债务不会再越滚越多。

第三、之前已经产生了罚息、违约金，根据政策有些银行可以进行减免，你要是符合条件的话，甚至可以全部减免。

第四、避免，有一个罪名叫做信用卡诈骗罪，对于恶意透支信用卡的可定此罪。避免的最大好处，我认为就是可以不用担心承担责任。

第五、欠款金额可进行最长五年60期的还款。

使用信用卡的“个性化”还款的代价就是——消费者还款期间的征信，一直处于逾期状态，以及还款结清后，无法继续使用这张信用卡。

华夏银行：期数一般，大都在48期以下，停息，有首付金，处理速度相对较慢，录音作为协议;

停息是在一次性无法偿还所有欠款时，根据持卡人与银行协商，在不计算利息的前提下偿还。而停息挂账则是持卡人暂时无法偿还或者将来偿还能力不足，将这笔债务暂时存放，不计算利息。一旦持卡人有偿还能力，该笔欠款将继续。

三，达成个性化还款协议后，就一定要如约按时完成还款，如果再次逾期会很麻烦，银行会追缴逾期产生的罚息，要求还全款或者会直接。

有时你没及早处理逾期，经过数月的积累，你的信用卡已经产生了大量利息和违约金。任谁都只想还本金，但银行又不是做慈善的，在你逾期一年半载后没追究你就算好的，还免罚息?

2.被：如果用户个性化协议还款金额比较大，那么造成二次逾期之后，贷款机构很有可能会直接欠款人，届时借款人就会面临打官司的风险，一旦贷款机构打赢之后，不仅会被要求一次性还款，还有可能会被直接冻结名下资产，甚至拍卖名下不动产以此来归还欠款。

2、银行不收刺伤机构，协商中必定会遇到一系列问题，所以申请人一定要坚持，你的态度很重要，千万不要骂人，轻易放弃的人就不用了去谈了，以免到时候说方法不行。

征信在当今社会扮演着越来越重要的角色，不仅是我们历史行为的报告，更能预测我们将来的行为。可以毫不夸张地说，征信报告就是一个人一生的缩影：你的出生日期、工作情况、借贷行为、婚姻情况、资产状况、行为等都被记录在案。